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反洗钱 (AML) 解决方案

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专为数字化企业打造的 AML 解决方案

Entrust 提供专为以数字化为先的组织而打造的现代 AML 软件，助力其应对复杂的监管环境。我们的反洗钱软件将自动身份验证与可配置工作流程相结合，为您提供不受限于严格规则系统的灵活性。

我们的 AML 合规软件解决方案可帮助金融机构和受监管企业在高效扩展的同时加强反洗钱合规性。

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通过验证身份和监控全球用户群的活动来降低洗钱风险。

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常见问题解答

什么是反洗钱？

反洗钱是指使犯罪分子更难隐藏通过贩毒、逃税、欺诈、恐怖主义融资或重大腐败计划等犯罪活动获得的非法资金来源的法律、法规、工具和流程。由于犯罪分子需要通过金融机构或合法企业转移资金以掩盖非法来源，因此这些企业必须监控并举报可疑交易。受监管的企业如果不遵守 AML 法规，将面临高额罚款和其他后果。为了满足 AML 要求，金融机构必须接受复杂的监控和洗钱风险评估，以检测客户的可疑交易。他们通过开展 KYC 和 AML 流程来做到这一点。

洗钱的三个阶段是什么？

根据联合国毒品和犯罪问题办公室的数据，洗钱通常分为三个阶段进行，最终进入合法金融体系：放置（将资金从与犯罪直接相关联的领域中转出去）、离析（进行旨在掩盖线索、避免被发现的交易）、融合（将资金从购买奢侈品或投资等看似合法的来源提供给犯罪分子）。

为什么组织采用反洗钱策略至关重要？

要理解 AML 的重要性，首先要问自己这个问题：您的企业能否承受一笔大额损失，比如 1.6 亿美元？

这就是在 2007 年左右美联银行（现为富国银行旗下银行）遭遇的情况。因未能追缴用于向美国走私大量毒品的资金，他们不得不向联邦当局支付 1.1 亿美元的没收款，外加 5000 万美元的罚款。

让我们回顾一下引发这一情况的根源：墨西哥毒贩和货币兑换机构的“互惠互利”。货币兑换机构在日常业务中“迫切需要”美元兑换比索。这些机构也不是银行，这意味着其不能持有存款或维持账户。其的核心目的是用一种货币的价值兑换另一种货币。

毒贩有大量的脏钱需要清洗。他们会把大量美元带到这些货币兑换机构，而这些机构欣然接受了这些美元，然后进行兑换或国际电汇。这些邪恶的活动并非无人注意，著名的 AML 利益相关者和监管机构早在九十年代初就开始指出通过货币兑换机构进行洗钱的可能性。遗憾的是，美联银行没有认真听取这些警告。

从 2005 年到 2007 年，美联银行有 22 家墨西哥货币兑换机构作为其客户。这些客户与其他客户享受相同的服务：国际电汇、批量现金收款、资金运往美国以及远程支票存款。由于美联银行 AML 计划多次出现失误，他们错失了追缴 1.1 亿美元非法所得的机会。不仅如此，他们甚至在两年内未能对超过 400 亿美元的资金进行妥善监控。

美联银行未达到哪些 AML 要求？

调查人员指出，美联银行的 AML 计划中存在多个疏忽之处，包括：

缺乏监控美元从高风险货币兑换机构流回美国经济的程序和政策。
未能监控来自国际代理行的超过 400 亿美元的远程存款。
未对高风险货币兑换机构进行充分的尽职调查。
由于缺乏足够的监控，未能履行举报可疑活动的义务。
对高风险货币兑换机构连续签发旅行支票未设限额。
未能发现并报告货币兑换机构通过美联银行汇款的 3730 亿美元。
未实施 AML 审计的职能覆盖。

遗憾的是，这起事件只是现实生活中众多洗钱案例之一。联邦检察官 Jeffrey Sloman 总结了整个混乱局面： “美联银行公然无视我们的银行法，这实际上赋予了国际可卡因贩毒集团无限的资金来源。企业公民，无论规模大小或实力强弱，都必须为自己的行为负责。”

如今，各组织依靠反洗钱解决方案和 AML 合规软件来避免类似的失误，保护其业务免受监管和财务风险影响。

反洗钱的重要性是什么？

不遵守反洗钱法规可能导致严厉的 AML 制裁和罚款，因此将 AML 法规作为重中之重符合金融机构的利益。 UNODC 估计，全球一年洗钱的金额占全球 GDP 的 2% 至 5%，即 8000 亿美元至 2 万亿美元。顾名思义，洗钱与犯罪活动有关，这些犯罪活动可能包括非法武器销售、恐怖主义融资、走私、腐败、内幕交易、欺诈、网络犯罪等。 AML 之所以重要，有很多原因，从商业保护到道德责任等，不一而足。

现代 AML 软件和反洗钱软件解决方案可帮助机构更快地检测可疑活动，减少对人工审查的依赖。

实现反洗钱合规性的步骤有哪些？

遵守 KYC 措施。 AML 合规始于通过身份验证了解您的客户。这包括通过身份证记录检查或地址证明来验证用户提供的个人详细信息。 KYC 还会检查资金来源是否合法合规。进行必要的客户尽职调查流程。被认为风险较高的客户需要更彻底的尽职调查，例如加强型尽职调查 (EDD)。详细了解 CDD 和 EDD 的区别。为高风险客户维护最新记录。通过检查监视名单来监控客户账户中的可疑活动，并根据相关法规报告任何被标记的交易。对不遵守法规或被列入黑名单的个人或实体实施制裁。

很多组织使用 AML 合规软件解决方案来自动执行这些步骤、简化客户尽职调查并支持持续的监控要求。

有哪些需要注意的洗钱案例？

全球对常见洗钱计划的认知将使整个社会更接近于彻底毁灭这些计划。请记住，这些洗钱案例通常只是冰山一角，因为犯罪分子需要通过各种渠道清洗非法资金，以免引起怀疑。以下是需要注意的五种常见洗钱类型：

1. 现金业务洗钱

您可能听说过关于 Al Capone 和黑手党经营自助洗衣店来掩盖洗钱活动这个广为流传的传言。有人说这只是一个传言，但它仍然可以作为现金业务洗钱的启发性例证。

当一家企业主要以现金交易时，几乎不可能追踪所有现金的来源。现金账簿的普遍混乱使得犯罪分子很容易以虚假商业交易的名义定期偷偷塞入脏钱。然后，他们将非法赚取的现金与合法资金合并，通过将脏钱存入商业银行账户来洗钱。

执法部门可能会通过检测洗钱企业利润与同类企业利润之间的显著差异来发现此类犯罪行为，但这仍然很难证实。金融机构是抵御现金业务洗钱的最大防线，因为它们被要求举报可疑活动。例如，如果企业拥有大量大额现金业务存款，且金额仅略低于国家申报限额，则可能表明该企业正在进行洗钱活动。

2. 房地产洗钱

住宅和商业房地产已经成为储存、洗钱和从不义之财中牟利的热门工具。这在很大程度上是由于最初缺乏针对现金购买的反洗钱法规，许多国家/地区因此受到影响。

一项对房地产洗钱案件的审查发现，从 2015 年至 2020 年，仅通过美国房地产行业就进行了 23 亿美元的洗钱活动，而这还只是已经发现并记录在案的案件。金融行动特别工作组 (FATF) 报告称，2016 年，加拿大有 650 多个有组织的犯罪集团参与了抵押贷款欺诈活动。澳大利亚甚至被称为房地产洗钱的“首选目的地”。

房地产洗钱的盛行很可能是因为欺诈者可以通过多种方式利用房地产进行洗钱。这些方式包括：

利用第三方购买房地产：将第三方（例如朋友或家人）指定为房产的合法所有者可以为犯罪分子提供额外的安全保障。如果买家提到其他人正在为他们的房地产购买提供资金，则应视为危险信号。
利用空壳公司购买房地产：空壳公司没有大量资产或活跃的业务运营。犯罪分子创建空壳公司，纯粹是为了洗钱。很多国家/地区不要求在房地产交易中确认企业所有者的身份，因此使用空壳公司更容易躲过监管。

近年来，各国政府都更新了 AML 法规，以打击房地产购买中的这些漏洞。例如，英国于 2018 年颁布了《不明来源财富令》(UWO)。国家犯罪局 (NCA) 现在可以向高等法院上诉，要求 UWO 命令目标人物证明其不明财富的来源。

被监禁的国家银行家 Jahangir Hajiyev 的配偶 Zamira Hajiyeva 是首个收到此类命令的人。她的案件是典型的房地产洗钱案例。据称，她利用丈夫非法交易的赃款在伦敦购买了一套价值 1500 万英镑的房产以及许多其他昂贵物品（例如价值 3100 万英镑的 Gulfstream G550 喷气式飞机和一根价值 1000 万英镑的高尔夫球杆）。如果她无法证明这些资金的来源，NCA 可以合法冻结和扣押这些资产。

3. 赌博洗钱

多年来，犯罪分子一直利用赌场进行洗钱。如今，随着网络赌博市场的快速崛起，新的赌博洗钱形式也应运而生。大量资金不断流入和流出这些企业，使得欺诈者很容易隐藏。

这种洗钱方式理论上很简单。人们用非法现金兑换筹码或信贷，赌博输掉或赢取一些钱，然后用他们的收入套现。如果有人问这些钱从哪里来，洗钱者可以声称他们以较低的金额买入，然后赢了一大笔钱。

加拿大金融情报机构 FINTRAC 发布了一些需要注意的指示，以减少赌场洗钱活动。这些指示适用于所有国家/地区，而不仅仅是加拿大。一些危险信号包括：

试图误导身份识别工作，例如不提供身份证或在交易中使用不同的化名。
接近不同的工作人员和实体地点，将筹码兑换成现金。
拒绝透露资金来源。
在没有合理解释的情况下使用非本地地址开立账户。

4. 加密货币洗钱

加密货币是一种去中心化且具有一定匿名性的支付方式，对洗钱者来说极具吸引力。很多犯罪分子使用加密货币来掩盖其非法现金的来源和路径，而且加密货币洗钱技术也在不断进步。 Europol 的一项研究还指出，很多犯罪分子现在会使用加密货币代替现金来支付非法活动的费用。

情况有多糟糕？最近的学术研究估计，每年有 760 亿美元的非法活动资金涉及比特币（一种流行的加密货币）。部分典型的加密货币洗钱方法包括：

混合/混币服务。 洗钱者通过第三方服务发送加密货币，并将其与其他用户的资金混合，使得追踪资金的原始来源变得困难。
分散式洗钱。 将大笔资金拆分成小笔交易，以避免触发报告要求或超过单笔交易限额的做法被称为“分散式洗钱”。这也是非加密货币洗钱中的一种常用手法。
转换为法定货币：犯罪分子还可以将资金兑换为法定货币（即政府支持的货币，例如欧元或美元）。加密货币交易所的监管标准与所有金融机构相同，因此犯罪分子会选择通过未经许可的交易所或与其他买家/卖家直接交易。

尽管加密货币相对较新，但很多国家/地区已经针对加密货币的使用出台了严格的 AML 措施。服务提供商和 AML 软件平台现在有义务收集更多有关用户及其交易的信息。这些加强后的法规有助于执法机构更好地应对使用加密货币进行的犯罪活动。

5. 艺术品洗钱

根据最近的发布的《巴塞尔艺术展与瑞银集团环球艺术市场报告》，国际艺术品市场每年有价值数十亿美元的艺术品易主。艺术品销售很难监管，因为艺术品的价值评判非常主观。某个人可能会喜欢西班牙超现实主义艺术家 Salvador Dalí 的标志性熔化时钟作品，并乐意为他的作品支付数百万美元；而其他人可能会默默观察 Dalí 的超现实主义作品，认为这很荒谬，甚至不愿意为此支付一分钱。

洗钱者还利用艺术品市场历来匿名的特性，轻易地用脏钱购买艺术品。艺术品洗钱的一种方法是用非法资金购买大量艺术品，然后在拍卖会上转售以换取干净的现金。其他犯罪分子则将他们购买的艺术品作为银行贷款的抵押品，从而从银行获得干净的资金来源。

全球各地的立法者正在努力填补为利用艺术品洗钱提供便利的监管漏洞。例如，欧盟 (EU) 近期实施了相关法规，要求艺术品企业加强客户验证工作，查明大额、复杂或秘密交易背后的意图。

谁需要遵守反洗钱法规？

各行各业（主要是金融业）的企业和个人必须遵守全球范围内的众多 AML 法规。其他受影响的行业包括保险公司、博彩机构、艺术品交易商、虚拟资产服务提供商和信贷提供商。

以下是这些行业必须遵守的全球 AML 法规示例：

1991 年至 2020 年的欧盟 AML 指令：1991 年，欧盟委员会颁布了欧盟第一项反洗钱指令 1AMLD。当时，该指令的主要重点是打击恐怖主义融资 (CFT)。该指令经过多次更新，最新一次是 2020 年的第 5 项 AML 指令 (5AMLD)。5AMLD 明确了新出现的问题，例如要求加密货币遵守与标准货币相同的 AML 标准，并引入了新的预付卡要求。第六项反洗钱指令正在制定中，旨在加强欧洲的反洗钱防御能力。
美国 1970 年《银行保密法》和 2020 年《反洗钱法》：《银行保密法 (BSA)》是美国通过的第一部反洗钱法案。 BSA 要求金融机构保留所有超过 1 万美元的交易记录，并向政府提交可疑或异常交易的报告。该法案还建立了金融犯罪执法网络 (FinCEN)，作为负责执行 BSA 条款以及收集、分析和共享金融情报的主要机构。美国最新的 AML 法案是 2020 年的《反洗钱法案 (AMLA)》，该法案扩大了金融机构、货币服务企业和虚拟资产服务提供商的职责。 AMLA 还规定了加强金融机构与执法机构之间的合作，并加大对违反 AML 行为的处罚力度。
英国《2017 年反洗钱、恐怖主义融资和资金转移条例》：该法案（也称为 MLR 2017）旨在通过对英国金融机构施加标准的反洗钱义务来防止洗钱和恐怖主义融资。 MLR 2017 还要求各实体制定健全的 AML/CTF 政策、程序和控制措施，并指定专人或官员负责这些活动。该条例还提出了保存记录和向国家犯罪局 (NCA) 报告可疑活动的要求。

这些组织经常使用反洗钱软件和 AML 解决方案来进行跨司法管辖区和跨监管框架的风险管理。

AML 的三道防线是什么？

为了遵守 AML 法规并及时了解不断演变的洗钱策略，企业应依靠以下三道主要防线。

第一道防线：日常业务运营
企业中面向客户的人员是防洗钱的第一道防线。企业必须制定明确的 AML 政策，并定期进行 AML 培训，以加强这方面的工作。培训的范围和频率应根据每位员工可能面临的风险级别量身定制。您可以使用真实身份平台（例如 Entrust 的平台）来实现数字 AML 验证的自动化并利用集成式 AML 软件功能来增强欺诈检测能力，从而进一步完善您的 AML 操作程序。

第二道防线：合规与风险管理
第二道防线是指任何参与管理企业 AML 合规性和风险的人员或流程。他们的主要工作之一是监督和指导处理第一道防线的人员，包括处理升级的风险警报。他们还负责监控当前程序的有效性，以及企业是否充分遵守监管措施。高级管理层和董事会成员应定期收到关于这一道防线状态的报告。

第三道防线：内部审计
内部审计将帮助企业发现其 AML 体系中的任何薄弱环节。为了防止偏见，应由与日常业务运营或内部审计无关的独立方进行此类审计。全面的 AML 审计将考虑以下因素：

员工遵守内部政策的程度。
政策是否足以识别和管理风险。
企业反洗钱培训的质量。
合规和风险管理的有效性。

只有定期进行 AML 审计的专业人员才值得信赖，能够对第三道防线进行监督。

AML 合规计划的要求是什么？

合规领导的任命、员工培训、风险评估、独立审计和客户尽职调查 (CDD) 都是 AML 合规计划的重要组成部分。不同国家的这些要求有所不同，但每个核心概念都是一样的。在制定合规计划的初始阶段，请考虑制定一份涵盖以下各个领域的反洗钱合规检查清单：

任命合规领导
成功的 AML 合规始于强大的领导者或领导团队。成为 AML 合规官需要哪些技能？您需要一位对 AML 法律有深刻理解，并且在制定和实施有效的合规计划方面具有相关经验的人员。他们还需要具备卓越的沟通技巧，因为他们必须有效地与董事会、高级管理层和员工等利益相关方讨论 AML 事宜。优秀的 AML 领导应具备紧跟行业发展动态和实施变革的良好工作记录，以提前准备好应对不断变化的威胁和监管要求。

完成风险评估
在此阶段，您可以确定您的组织在产品和服务、客户、交易及地理位置方面所面临的风险。然后，可以利用从风险评估中收集到的信息来确定 AML 工作的优先顺序，并将资源分配到风险最高的领域。必须定期更新您的风险评估程序，以确保其始终具有相关性和实用性。

编制反洗钱政策和程序手册
AML 政策和程序手册对于公司展示其在合规性和防止非法金融活动方面的承诺至关重要。该手册应详细说明公司的 AML 计划，包括本清单中概述的所有行动。与其从头开始创建，不如查看您所在国家/地区的金融监管机构是否有反洗钱手册样本或模板。例如，美国金融业监管局 (FINRA) 提供免费的 AML 模板，以协助您满足美国合规要求。

监控和维护您的 AML 计划
新出现的洗钱风险和不断变化的监管要求意味着 AML 监控必不可少。计划维护包括定期对员工进行 AML 政策和系统培训，以检测和报告可疑活动。公司还应聘请独立审计师审查其 AML 计划并提供改进建议。

进行尽职调查
尽职调查包括全面评估潜在的业务合作伙伴、客户和交易，以确保他们与非法金融活动无关。审查客户身份和文件、进行背景调查、监控交易模式以发现异常活动等行动都是尽职调查的一部分。公司还应保留尽职调查工作最新的准确记录。

如何通过 Entrust 解决方案防止洗钱并应对合规要求

Entrust 通过 Real Identity Platform 提供端到端身份验证解决方案，在不影响用户体验的情况下快速为企业提供值得信赖的结果。我们的证件和生物识别验证可确保现场为真实用户，并且他们使用的是由政府签发的属于他们的真实身份证，从而减少欺诈，并帮助您满足合规性要求。我们通过以下内容的结合，帮助企业构建能够满足其独特 AML 和 KYC 要求的身份验证工作流程：

证件验证：根据用户拍摄的图像（从护照到国民身份证）验证证件真实性。
数据验证：验证客户提供的个人信息，并根据制裁名单、政治公众人物 (PEP) 名单和负面媒体类别进行定制化搜索。
生物识别验证：用户拍摄自拍照以验证面部生物特征，而我们的下一代转头采集体验可以检测真实用户，以防止更复杂的欺诈行为。
欺诈检测：通过分析设备情报、地理位置和重复欺诈检测来评估与用户设备相关的风险级别。您还可以验证提交的个人信息，并识别可能预示欺诈活动的异常情况。

我们灵活的平台可与各种系统和流程无缝集成，使企业能够轻松地将身份验证集成到其现有的工作流程中。此外，Entrust 的全球覆盖范围和快速验证时间使其成为在快节奏、高度监管环境中运营的企业的理想解决方案。

查看我们的互动产品导览，了解更多信息。

我的企业的反洗钱检查清单上应该包含哪些内容？

KYC 流程是 AML 的一部分，旨在尽早阻止此类计划。 KYC 法规要求企业识别他们的客户并在注册引导时评估其风险状况。这项工作通过客户尽职调查 (CDD) 流程完成。 CDD 流程通常包含一系列检查，以帮助企业验证客户身份并评估其风险状况，也可以指注册引导后的持续监控，以便在初次存款之后的后续阶段发现洗钱行为。 CDD 涉及分析不同来源的信息，包括客户提供的信息，并且需要根据公共和私人数据源以及制裁名单进行核对。您收集的信息取决于客户的风险状况，但基本的 CDD 需要有关于客户身份的信息，例如：姓名、地址和官方身份证件照片等。客户活动和运营市场的概述信息，以及与客户有业务往来的任何其他实体的概述信息。 AML 软件和反洗钱合规软件解决方案可集中管理这些检查清单要求，并在用户注册引导和持续监控中自动做出基于风险的决策。

什么是反洗钱 (AML) 解决方案？

反洗钱解决方案是指旨在帮助组织检测、预防和报告可疑金融活动的技术和流程。现代反洗钱解决方案通常将身份验证、交易监控、制裁筛查和持续风险评估整合到统一的 AML 软件平台中。

AML 解决方案具有哪些特色？

AML 解决方案通常包括身份验证、客户尽职调查 (CDD)、制裁和监视名单筛查、交易监控、案例管理和审计报告等。高级反洗钱软件还可能提供可配置工作流程、自动警报和风险评分等功能，以满足监管要求。

AML 解决方案如何帮助支持监管合规性？

AML 合规解决方案通过自动化筛查、监控和流程报告帮助组织履行监管义务。 AML 合规软件支持统一文档记录、可疑活动报告，并提供审计跟踪，以证明组织遵守全球反洗钱法规。

哪些组织需要使用 AML 解决方案？

金融机构、金融科技公司、支付服务商、加密货币交易所、保险公司和其他受监管实体通常需要使用反洗钱合规软件。所有受 AML 法规约束的组织都必须保持采取有效的控制措施，以检测和预防金融犯罪。

AML 解决方案如何帮助降低金融犯罪风险？

AML 软件通过及早识别可疑行为、自动执行尽职调查以及对客户活动进行持续监控来帮助降低金融犯罪风险。反洗钱软件解决方案可帮助组织更快地应对威胁、减少对人工流程的依赖，并能最大程度地降低监管处罚和欺诈损失风险。

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