什么是数字支付?
简单来说,数字支付是通过数字、线上或其他电子媒介促成的交易。其中包括网上银行转帐、电汇和电子支票,以及移动钱包、Apple Pay、Google Pay 等数字支付应用程序,此外还有正逐渐兴起的加密货币和 Coinbase 钱包等相关产品。
数字支付统计数据和趋势
- 2021 年国情咨文:全球网络支付和金融科技生态系统报告受 Discover Global Network 委托,由 451 Research 编制,报告发现,59% 的受访者使用了至少一种类型的数字支付服务。
- 预计到 2030 年,全球数字支付市场的复合年增长率 (CAGR) 将达到 20.5%。
- 预计到 2024 年,全球电子商务支付中,有一半以上 (51.7%) 将通过数字和移动钱包实现。
- 2021 年,数字支付市场的价值为 7.36 万亿美元,预计到 2027 年将达到 15.27 万亿美元。
- 今年,全球电子商务销售额将首次超过 5 万亿美元,占总零售额的五分之一以上。
- 数字钱包的交易价值预计将从 2022 年的 7.5 万亿美元增至 2026 年超过 12 万亿美元。
为什么数字支付对金融机构越来越重要
无论是当前还是未来,每个金融机构都应优先考虑数字支付解决方案,原因主要有三点:
- 满足消费者需求: 与其他细分市场一样,银行业如今尤为关注客户体验,并且客户也十分需要数字支付选项。我们最近的报告发现,超过一半的消费者表示非接触式数字支付方式是他们的首选支付方式。 此外,越来越多地消费者表示,灵活的支付方式是他们选择金融机构时考虑的首要因素,也是转向另一家金融机构的主要肇因。事实上,当今,提供现代化数字支付体验对于吸引和留住客户至关重要。
- 启用线上开户:消费者可通过数字渠道进行大部分银行业务,这点着重体现在以完全线上的方式或在移动设备上开设新账户等方面。近三分之二的调查受访者更喜欢以数字方式开设银行账户。这种偏好在 Z 世代 (65%)、千禧一代 (69%) 和 X 世代 (54%) 受访者中比例尤其高。数字证卡解决方案等数字支付使金融机构能够提供无缝的线上开户体验,同时新账户持有人也可以立即实现支付购买。
- 保护交易:欺诈是影响收入和名誉的“万恶之源”。传统的信用卡和借记卡更容易遭到黑客攻击、入侵和欺诈利用,但随着越来越多的交易转移到线上,欺诈的损失也越发高昂。相较欺诈带来的损失,有损客户信任才是更要引起重视的一点。百分之九十的消费者十分担心会成为欺诈的受害者。不仅如此,当发生欺诈行为时,消费者们往往也会追究金融机构的责任:三分之二的受访者表示,他们在得知发生欺诈后便会更换金融机构。领先的数字支付和数字证卡解决方案可以为线上和店内交易提供多层额外的安全保护,让客户和金融机构安心无忧。
数字支付的主要优势
与现金、支票和其他形式的传统物理或模拟支付相比,以数字化形式发行的信用卡、借记卡和预付费卡等数字支付可以为发卡机构和客户提供诸多好处:
- 安全性:借助支持令牌化的数字证卡解决方案,持卡人可以统一地将银行应用程序中的数字证卡推送和控制到任何用例中,每个用例都有一个单独的令牌。这将大幅降低凭据盗用和欺诈的风险。数字支付还支持使用前沿的数字安全技术,包括高度安全的身份验证、标记化和加密等方法。
- 控制:数字卡解决方案使发卡机构(或持卡人)能够对证卡的使用方式、使用时间和使用地点进行更加严格精细的控制。 发卡机构还可以通过线上或移动银行平台,让持卡人灵活控制这些限制。
- 透明度/可见性:由于使用数字证卡进行的每笔交易都与一个单独的卡号绑定,因此发卡机构和持卡人可以更轻松地实时查看、跟踪交易和余额。这点还利于加快欺诈调查的速度,并提供明确的证明。
数字支付有哪些类型?
数字支付包括使用数字支付技术在双方之间转移资金或数字货币的任何方法。这通常包括几种类型的数字支付:
- 线上电子支付系统:电子银行转帐、电子支票和电汇
- 移动支付应用程序:PayPal、Venmo、Zelle 等移动钱包/数字钱包/电子钱包:Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay 等
- 数字证卡:金融机通过移动端/电子钱包直接向客户发放信用卡、借记卡或预付费卡
- 非接触式付款:这一大类包括采用近场通信 (NFC) 技术的非接触式信用卡和预付费卡,也指使用磁性安全传输 (MST) 技术的移动钱包
- 加密货币:区块链是分布式账本技术中最常用的技术,利于保护数字交易
为什么数字证卡将主导数字支付的未来
随着 Apple Pay 和 Google Pay 等移动/数字钱包的广泛普及,金融机构和其他发卡机构正在转向一种新型、更具优势的发卡方式。相比于印发实体信用卡或借记卡,银行和信用合作社正使用数字证卡解决方案直接向持卡人的移动/数字钱包提供数字支付凭证(即新的信用卡或借记卡)。
与传统支付方式相比,这些数字证卡解决方案不仅具有明显的优势,而且也正在成为消费者和发卡机构等首推的数字支付方式。
- 数字支付的安全性:数字卡使发卡机构能够将所有高度安全的数字安全技术部署到位,缓解欺诈行为。
- 信任和了解:与 Venmo 等移动支付应用程序或瞬息万变的加密货币相比,数字证卡解决方案是由客户的银行或信用合作社发行的,其起点建立在坚实的信任和了解基础之上。
- 即时发卡:客户不必等待邮寄实体证卡,只需将新卡输入移动/数字钱包即可。随后,数字卡便会即时签发到移动/数字钱包中,并可立即使用。
- 使用方便:从移动钱包使用量激增可以看出,无论是线上交易还是店内交易,消费者都更喜欢数字证卡解决方案的便利性。
数字证卡解决方案的工作原理是什么
从最基本的意义上讲,数字证卡解决方案包括五个要素:
客户银行账户
持卡人必须在金融机构开设账户,并有足够的资金进行交易。
移动钱包
持卡人必须在智能手机或其他设备上安装移动钱包,例如 Apple Pay 或 Google Pay。还要有 NFC 签发机构钱包,它允许持卡人通过银行应用程序付款,而无需通过第三方钱包。
使用第三方钱包的数字证卡
金融机构签发的使用 NFC 钱包的数字信用卡或借记卡可以将客户的银行账户与客户的移动钱包关联起来,使其能够通过移动钱包使用资金进行交易。
数字传输/处理系统
该系统是处理交易的媒介,通常称为支付轨道。
商家支付系统
最后,商家必须具备 POS 系统或其他支付处理技术才能接收来自数字证卡的付款。
数字证卡解决方案的关键组件
以上解释表明了数字证卡生态系统的最基本意义。事实上,数字证卡解决方案也包含各种各样的功能和技术。在发卡机构构建数字卡解决方案时,他们应考虑纳入以下组件和功能,从而充分发挥数字证卡的潜力和价值:
- 即时发卡:直接向持卡人的智能手机实时提供数字证卡,无需等待。
- 安全的证卡显示:在移动/数字钱包应用程序中安全地显示敏感的证卡信息,使持卡人无需使用实体证卡即可为线上交易付款。
- NFC 签发机构钱包:将您的移动银行应用程序变成支持 NFC 的钱包,通过应用程序内 NFC 移动支付与持卡人保持战略层面的关联。
- 推送给 x-pay 和电子商务商家:为了提供最大的便利性和简便性,持卡人应该能够将数字证卡直接推送到数字钱包中。作为附加功能,可在支持的电子商务商家中启用“一点即付”。
- 证卡警报和控制:启用持卡人控制,减少欺诈并确保信任,包括能够开启、关闭证卡和令牌,并限制特定支付类别(如服装或交通)的支出。
- 令牌管理器:借助最先进的支付管理工具,持卡人能够自行管理数字证卡和保护令牌,从而减轻发卡机构的支持重担。
- 输入和输出 PIN:在应用程序中安全地显示 PIN 码,并可以让持卡人为自己的证卡选择 PIN。随后 PIN 将立即可用于应用程序。
如何使用数字证卡解决方案保护交易
与传统支付方式相比,数字证卡解决方案本质上可提供更高级别的交易安全保护。但是,发卡机构可以通过两种关键方式加强交易安全,从而缓解欺诈和保护客户:
- 标记敏感信息:标记化或加密可以从源头及共享时保护所有敏感的客户数据。标记化可以掩盖个人身份信息,所以只有拥有正确安全密钥的系统或得到授权的用户才能解释和使用这些信息。因此,当客户使用数字证卡进行购买时,标记化会为每次购买提供商家特定的加密令牌,而不是直接共享单个卡号。如果商家遭遇泄露事件,持卡人的信息将受到保护且无法读取,因此黑客将无法使用此类受保护的信息。
- 验证身份:高达 61% 的泄露事件是由凭据被盗或凭据遭到入侵所引发。使用高级身份验证,确保验证移动/数字钱包(及其持有的数字证卡)用户自报身份的真实性,可以缓解上述大多数攻击的影响。其中包括免密访问、设备信誉管理、交易验证和自适应身份验证等策略,这些策略将显著提高交易安全性,而不会给持卡人造成不必要的摩擦或麻烦。这些身份验证技术在全面的欺诈监控计划中也起着重要作用,可以帮助发卡机构主动检测欺诈模式,向持卡人发出警示并快速做出响应。
投资数字证卡解决方案,打造竞争优势
Entrust 可提供一种功能,让消费者自行选择合适的支付时间和方式。银行正逐渐弃用本土的点对点 (P2P) 和点对企业 (P2B) 解决方案,转而关注合作伙伴关系资源,从而满足消费者在这一领域的需求。随着越来越多的银行提供延期付款选项,先买后付 (BNPL) 功能正变得无处不在。不仅如此,可用于支持刷脸支付和低摩擦交易的数字钱包也会因此再度盛行。时代注定会抛弃与趋势背道而驰,不支持众多支付应用程序的发卡机构。
详细了解 Entrust 数字证卡解决方案,这类解决方案可以让银行能够直接从银行或信用合作社的移动应用程序,即时向持卡人的移动钱包提供数字支付凭据。借助 Entrust,可以让银行应用程序快速支持数字支付。